פרדוקס בתחום הצרכנות: רכישת בית או דירת מגורים מהווים את העסקה הגדולה ביותר שמרבים האנשים מבצעים בחייהם. ובכל זאת, רבים מאותם צרכנים אשר משווים את מחירי המותגים השונים לדגנים ולקופסאות שימורים בסופר, אינם מבצעים תכנון נכון והשוואת עלויות בעת נטילת משכנתא, ומסתמכים בכל מאת האחוזים על הצעת הבנק.
ההתנהגות הצרכנית הזאת נובעת ברובה מחוסר ידע, כאשר עולם הפיננסיים הוא תחום מורכב אשר נדרש להבנה מעמיקה.
בשונה מהלוואות אחרות וקצרות טווח בהן הלקוח הלווה מקבל מושג מדויק למדי של עלויות ההלוואה כבר בעת נטילתה, הלוואת המשכנתא נפרסת על פני מספר מסלולים ומושפעת ממגוון מדדים ופרמטרים, אשר מקשים על אדם שאינו מקצועי בתחום, להבין את משמעותם.
יעוץ משכנתאות וערכו לנוטלי המשכנתאות
יועץ משכנתאות הוא אדם מקצועי בעולם הפיננסיים, אשר זכה לרכישת ידע ולהסמכה בתחום. חלק ניכר מן היועצים הם יוצאי המערכת הבנקאית ומכירים אותה מבפנים, מה שיביא ערך מוסף של ממש בהתנהלות אל מול הבנק.
בעסקה יקרה, ארוכת שנים ומורכבת כנטילת משכנתא, מומלץ להיות מלווה בגורם מקצועי מוביל, אשר בכוחו להשיג את העסקה הטובה ביותר ללקוחותיו ובכך להביא לחיסכון כספי רב.
בין היתרונות הבולטים של יועץ משכנתא:
- מקצועיות וידע- בזכות הידע הרחב של יועץ משכנתא, תכנון המשכנתא ובניית התמהיל יבוצעו בעין מקצועית תוך ראיה ארוכת טווח. משכנתא היא הלוואה הנלקחת לעתים לתקופה בת שלושים שנים. בטווח הזמן האמור צפויים שינויים רבים אשר בכוחם להשפיע על המשכנתא, כמו גם על יכולת ההחזר של הלווים. יועץ משכנתא מנוסה ידע להביא בחשבון מראש משתנים רבים, ולבצע התאמה בתמהיל ובמסלולים לכל אלה.
- ריבית- הריבית מהווה את עלות ההלוואה ואת רווחיות הבנק. מיקוח נכון המתבצע על ידי יועץ מנוסה עשוי להביא להפחתה משמעותית של הריבית ולחיסכון מהותי לאורך שנות המשכנתא. אחד מן הכלים של היועץ בבואו להתמקח על הריבית, ומה שמספק לו יתרון על פני הלקוח הפרטי, הוא כוח המיקוח. יועץ משכנתאות עובד אל מול כל הבנקים ואינו מחויב למי מהם, אלא לטובת לקוחותיו בלבד. יועץ משכנתא מנוסה הוא יועץ פעיל, אשר בכוחו להביא אל הבנק לקוחות רבים במסגרת עבודתו, מה שהופך אותו להיות מחוזר על ידי פקידי הבנק, וליכולתו להשיג ריביות טובות יותר בכל המסלולים.
- יצירתיות- יצירתיות אינה נחלתם של אומנים בלבד, ובתחום המשכנתאות נדרשת לא מעט יצירתיות לפתרון בעיות מורכבות, לגיוס הון ולבניית תכניות משכנתא משתלמות במיוחד. יועץ משכנתא יצירתי לא יסתפק במספר תמהילי משכנתא קיימים כתבניות ללקוחותיו, אלא יגלה יצירתיות בכל תיק ותיק, יביא בחשבון את כלל המשתנים וייצר תכניות ותמהילים יש מאין, תוך שימוש במסלולי פיתוי, מיצוי אחוזי מימון וכלים רבים נוספים.
- עלויות נלוות- לנטילת משכנתא עלויות נלוות נוספות, דוגמת עלויות תפעוליות בבנק, דמי פתיחת תיק ונוספות. למרות שביחס לסכום הכולל מדובר בסכומים בטלים בששים, מדובר בעלויות הנדחקות לחודשי התשלום הראשונים, המאופיינים מלכתחילה בעלויות גבוהות (עלויות מעבר, תשלום למתווך, תשלום לעורך דין). יועץ משכנתא מנוסה ובעל שם ידע לצמצם עלויות אלה, להשיג הנחות בסך עשרות אחוזים ואף לבטלן כליל.
- טיפול בבירוקרטיה- נטילת משכנתא מצריכה לא מעט התעסקות בירוקרטית גיוס מסמכים ואישורים שונים. ליווי אישי של יועץ משכנתא מנוסה המכיר היטב את נבכי הבירוקרטיה יסייע בגיוס כל הנדרש, בקיצור תהליכים ובטיפול מהיר ויעיל בדרישות הרבות.
כמה כסף ניתן לחסוך באמצעות יועץ משכנתא?
שאלת החיסכון האפשרי בעלויות המשכנתא, תלויה במשתנים רבים בראשם סכום המשכנתא המבוקש. הבטחות לחיסכון בן מאות אלפי שקלים במשכנתא הן הבטחות הנוגעות למשכנתאות בנות מיליוני שקלים, שאינן מאפיינות את שוק נוטלי המשכנתאות בישראל. יחד עם זאת, גם ברכישת דירות בעלות ממוצעת של 1,500,000-2,000,000 ₪, נדרשת משכנתא בת מאות אלפי שקלים, אשר החיסכון בגינה יכול לעמוד על 100,000-200,000 ₪ לאורך התקופה כולה. בהבנת ערכו של היועץ יש להביא בחשבון את סכום החיסכון הכולל בגין המשכנתא (ביחס למשכנתא אותה ניתן היה להשיג באופן עצמאי), לצד צמצום שנות התשלום והפחתת סכום ההחזר החודשי.
בכל מקרה ניתן לומר בוודאות, שגם בסכומים נמוכים וחיסכון בן עשרות אלפי שקלים בלבד, החיסכון האמור מצדיק את עלות היועץ שעומדת על אלפי שקלים בלבד.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתא גם בעסקאות מחזור משכנתא?
בנטילת משכנתא ראשונה, לצורך ההתמודדות עם המחסור בידע וקבלת משכנתא טובה ומשתלמת- מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתא. במחזור משכנתא, בהתמודדות עם הבנק אליו התחייבתם, ומתוך תובנה כי מדובר במשכנתא גרועה- חובה לקחת יועץ לצורך שיפור אופטימלי של התנאים.
ערכו של יועץ בתהליכי מחזור משכנתאות הוא גבוה, ובשונה ממשכנתא ראשונה- גם ניתן לכימות ולמדידה. כבר בפניה אל יועץ משכנתא עם נתוני המשכנתא הקיימת, באמצעות דו"ח יתרות, יוכל היועץ להעריך את האפשרויות, להציע תמהיל שונה ומותאם, להשוות את הריביות הקיימות לריביות הנהוגות במשק כיום, ולקבוע את כדאיות המחזור. יועץ מקצועי לא ייקח על עצמו תיק בו לא קיים פוטנציאל לחיסכון, מה שמבטיח שבמקרה של יציאה לדרך והגשת בקשת מחזור, חיסכון מהותי בעלויות המשכנתא מובטח.
חברת פרדס פיננסיים היא חברת ייעוץ בתחומי הפיננסיים והמשכנתאות, המספקת שירותים מקצועיים בפריסה ארצית רחבה, ובעלת ניסיון מוכח בטיפול ובהצגת חיסכון משמעותי, בכל סוגי המשכנתאות. מומחי החברה מלווים לקוחות בתהליכי מחזור משכנתא, בנטילת משכנתא ראשונה לצרכי דיור, במשכנתאות לעסקים, במשכנתא לדירה שניה, משכנתאות לרכישת נכסים בקיבוצים ובמושבים, משכנתא לבניה עצמית ושלל משכנתאות נוספות. בזכות צוות המומחים הרחב שלנו, אנו מספקים שירות רחב, מקצועי, בהגינות מלאה, ומסייעים ללקוחותינו בגיוס הלוואות ומשכנתאות בתנאים המשתלמים ביותר שניתן בשוק.
