אם אתם מתכננים שיפוץ בקרוב, אתם בוודאי מתלבטים מהי הדרך הטובה ביותר לממן אותו. אם מדובר בשיפוץ קטן וממוקד אז בוודאי שכדאי לנסות ולחסוך את הכסף מראש, אך אם התכנון הוא שיפוץ בהיקפים גדולים יותר – אז כבר יש צורך לבחון אפשרויות שונות של הלוואות. מה ההבדל בין הלוואה רגילה למשכנתא? מתי כדאי לבחור בכל אחת מהן? איך תדעו שלקחתם את המשכנתא הכי טובה?
מהו היקף השיפוץ?
השלב הראשון והקריטי הוא להחליט מה בדיוק אתם רוצים לשפץ, ולפנות לקבלת הצעות מחיר. סיוד של הבית והחלפת המיטות לא דומה במורכבות שלו לשיפוץ מאסיבי ומקיף, אשר מטפל בצנרת ובתשתית החשמל, החלפת המטבח והריצוף, ועד לפרטים הקטנים כמו הוספת גופי תאורה ושקעי חשמל.
ככל שהצעות המחיר יהיו מפורטות יותר, כך יהיה לכם קל יותר להעריך את היקף השיפוץ ואת העלויות הצפויות.
הלוואה רגילה או משכנתא?
בשני המקרים מדובר כמובן בלקיחת הלוואה, אך התנאים שונים בצורה דרמטית. לקיחת הלוואה רגילה מהבנק היא פעולה פשוטה יחסית, במיוחד בסכומים קטנים. הביורוקרטיה הנלווית היא מינימלית, ואם אין בעיות מיוחדות הכסף יהיה אצלכם בחשבון אפילו תוך כמה שעות. לעומת זאת לקיחת משכנתא היא תהליך הרבה יותר מורכב שדורש מגוון של בירורים ואישורים.
גם תנאי ההחזר שונים. תקופת ההחזר של הלוואה רגילה היא קצרה יותר, כמה חודשים או כמה שנים בודדות, והריבית גבוהה יחסית. לעומת זאת משכנתא מאפשרת לקחת הלוואה בסכומים גדולים עם ריבית נמוכה יחסית, ולפרוס את תקופת ההחזר על פני שנים רבות (ואפילו להגיע ל-20-30 שנה).
אם התכנון הוא שיפוץ בעל אופי קוסמטי יותר, שכולל תיקונים קטנים, שדרוג והחלפת רהיטים, גופי תאורה, מרצפות וכו', אז כדאי להעדיף הלוואה רגילה. בדרך כלל הגבול העליון הוא עד סכומים של כ-70,000-100,000 ש"ח. בסכומים גבוהים יותר – משכנתא היא ככל הנראה המסלול המתאים ביותר.
איך בוחרים את המשכנתא?
כאמור, לקיחת משכנתא היא תהליך מורכב גם מבחינת האישורים שצריכים להגיש, וגם מבחינת המהות וההרכב של ההלוואה. משכנתא כוללת שיעבוד נכסים (בדרך כלל הבית שאותו בונים או משפצים), משולמת בפעימות ומורכבת מתמהיל של הלוואות בתנאים מסוימים. לכן כדאי מאוד לבצע את התהליך כולו בליווי של יועץ משכנתאות, אשר יבין ביחד אתכם מה היקף העבודות והלו"ז לביצוע, יסייע לעשות סקר שוק ולנהל את המו"מ מול הבנק על התנאים הטובים ביותר.
ליווי של יועץ משכנתאות הוא אומנם שירות שכרוך בתשלום, אך הוא יחסוך לכם הרבה כסף בהמשך הדרך, במיוחד בתהליך של שיפוץ פרטי. למשל הרבה אנשים לא יודעים שלאחר לקיחת המשכנתא לא ניתן לבקש הגדלה של הסכום, כך שחריגות בתקציב ידרשו מכם לחפש מקורות מימון נוספים, או לקצץ בהוצאות עתידיות. בדרך כלל המשמעות היא ירידה ברמת האיכות והגימור של פריטים שונים כמו כלים סניטריים, ארונות מטבח, גופי תאורה וכו'.
