5 כלים שימושיים לשמירה על החירות שלכם בתוך המשכנתא

התחושה הרווחת שמזכירים את המילה המשכנתא היא של נטל ומחנק. שילוב של חוב מאיים לבנק ותשלום משמעותי שפוקד אותנו פעם בחודש, ללא התחשבות בעונות השנה ובמצבנו הכלכלי מייצרים תחושה של השתעבדות.

למרבה השמחה, בידינו לא מעט כלים פיננסיים המאפשרים לנו גמישות, יכולת תמרון וחופש בחירה מה לעשות עם המשכנתא שלנו וכיצד לנהל אותה בצורה האחראית והמשתלמת ביותר.

אספנו 5 כלים שימושיים שיסייעו לכם לשמור על החירות הפיננסית שלכם בתוך המשכנתא:

1. החזר חודשי נוח– כאשר לוקחים משכנתא, חשוב מאד לזכור שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ושכנראה יהיו שינויים רבים במצבכם הפיננסי לאורך תקופת המשכנתא. לכן, אנו ממליצים לבחור בהחזר חודשי מאוזן, שמצד אחד אינו נמוך מידי ומאפשר משכנתא גמישה וחסכונית אך יחד עם זאת, החזר שאינו מעיק, אינו חונק ולא מייצר מעמסה נפשית וכספית כל חודש.
2. רמת סיכון מותאמת אישית- רצוי מאד לעשות ניהול סיכונים נבון בעת לקיחת המשכנתא כדי למזער את רמות הסיכון ולמנוע מצב של מעמסה כספית, מתח נפשי ושינויים מרחיקי לכת בהחזר החודשי. בענייני כספים, כמו בלא מעט עולמות נוספים, הכי זול הוא לרוב ההכי יקר. מסלולי משכנתא עם החזר חודשי התחלתי נמוך הם מתכון לרמות סיכון גבוהות, עליה מתמדת בהחזר החודשי, תנודתיות וחשיפה לסיכונים רבים של עליות ריבית ומדד במשך תקופת המשכנתא.
3. מחזור משכנתא- משכנתא אינה חתונה קתולית, לא מרוצים מהמשכנתא שלכם? ההחזר החודשי חונק? יכולת ההחזר שלכם עלתה? בשביל זה יש מחזור משכנתא, בפועל מדובר בלקיחת משכנתא חדשה בתמהיל ותנאים חדשים שעימה מכסים את המשכנתא הנוכחית. אפשר לנהל מו"מ אפקטיבי מול מגוון בנקים כדי להשיג את התנאים הכי טובים, לשמחתנו, אנו נמצאים בתקופה של ריביות נמוכות כך שזה זמן טוב ללבחון כדאיות של מחזור משכנתא.
4. קיצור תקופת המשכנתא – תקופת המשכנתא היא הגורם המשמעותי ביותר לחסכון, ככל שנצליח לקצר בשנים נחסוך לעצמנו עשרות ומאות אלפי ש"ח. ממש לא חייבים לקחת משכנתא לתקופה מקסימלית של 30 שנה ולתת למשכנתא להגיע איתנו לגילאי פנסיה. באמצעות תכנון מקצועי ויצירתי של תמהילי משכנתא ניתן לקצר את תקופת המשכנתא בצורה אפקטיבית וחסכונית.
5. תכנון נקודות יציאה – המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים, לכל אחד מהם נקודות יציאה שונות ותנאי פרעון משתנים. חשוב לבנות משכנתא עם התסתכלות קדימה לעתיד הפיננסי שלכם על מנת להתאים את אופי המסלולים ותחנות היציאה לצרכים שלכם, כדי למקסם את החסכון ולמזער ככל הניתן קנסות פרעון מוקדם.

חג חירות שמח,

אבירם טננבאום

בעלים של חברת פרדס ייעוץ פיננסי ומשכנתאות