הלוואות בלון היא כינוי להלוואה בה לא משלמים באופן תדיר את קרן ההלוואה אלא דוחים את הפרעון למועד מאוחר וידוע מראש בו פורעים את מלוא הקרן בתשלום אחד. הלוואת בלון ידועה במגוון שמות נוספים כגון הלוואת בולט, הלוואת גישור, משכנתא לגישור ועוד (bullet באנגלית). הלוואות בלון ניתן למצוא במשכנתא, הלוואות גישור ומגוון הלוואות מסוגים שונים.
ישנם שני סוגים של הלוואות בלון:
- בלון מלא – הלוואה בה אין כלל תשלום חודשי והריבית על ההלוואה מצטברת ומתווספת אל הקרן עד מועד הפרעון של ההלוואה ויוצרת אפקט של ריבית דריבית. במסלול זה סכם הפרעון הסופי יהיה מורכ מהקרן המקורית + ריביות + הפרשי הצמדה במידה וההלוואה הינה צמודת מדד.
- בלון חלקי – הלוואה בה יש תשלום חודשי קבוע של ריבית ההלוואה ללא נגיעה בקרן ההלוואה כך שלמועד הפרעון מותן ללווה לאחר רק את קרן ההלוואה, יתכן שתהיינה הצמדות מדד לקרן אם המסלול הינו צמוד מדד.
מסלולים של הלוואות בלון:
- לא צמוד מדד – הקרן אינה צמודה למדד, ישנה ודאות מלאה על החזר הקרן בסוף התקופה. לרוב הריבית גבוהה יותר ולכן ההחזר החודשי גבוה מבלון צמוד מדד.
- צמוד למדד – הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, אי לכך אין ודאות מלאה על החזר הקרן בסוף התקופה כי יתכנו הפרשי הצמדה בנוסף לקרן. לרוב הריבית נמוכה יותר מבלון שאינו צמוד ולכן ההחזר החודשי נמוך יותר.
מתי משתמשים בהלוואת בלון:
- גישור עד למכירת דירה– כאשר זקוקים לכסף לרכישת דירה חדשה ועדיין לא נמכרה הדירה הקיימת.
- מימון פעילות עסקית – הלוואות בלון למימון של הון חוזר בפעילות עסקית.
- הקטנת החזר חודשי – כאשר מעוניינים באשראי עם החזר חודשי נמוך, כמו בהלוואות מימון לרכישת רכש, שם פרעון הבלון אמור להגיע מטרייד אין עוד כמה שנים או ממכירת הרכב.
- מימון עסקה מהירה – מימון עסקה של קנייה מכירה בטווח זמן קצר (סיבוב, יזמות, פליפ, אקזיט).
- המתנה לקבלת כספים – כאשר יש צפי לקבל כספים נזילים בטווח זמן ידוע מראש כמו פקדון כספי עם תחנת יציאה או פדיון של קרן השתלמות.
תנאים כללים ותשובות לשאלות נפוצות:
- מה גובה ההחזר החודשי בהלוואות בלון? הלוואת בלון לרוב מאפשרת אשראי בהחזר חודשי מוקטן כתוצאה מכך שמשלמים רק ריבית בלי לגעת בקרן. בבלון מלא כלל אין תשלום חודשי. בבלון צמוד מדד ההחזר החודשי נמוך מאשר בלון שאינו צמוד למדד
- האם יש ודאות מוחלטת לסכום הפרעון בסוף תקופת הבלון? בלון שאינו צמוד מדד מאפשר לתכן תזרים בצורה מדויקת, תשלומי ריבית ידועים מראש והחזר קרן ידועה מראש במועד קבוע מראש. בבלון צמוד מדד אין ודאות מלאה עקב ההיתכנות של הצטברות הפרשי מדד בנוסף לקרן ההלוואה
- לכמה זמן אפשר לקחת בלון? לרוב ניתן לתוקפות קצרות יחסית של 3-5 שנים ולא בפריסה ממושכת כמו מסלולי משכנתא רגילים
- האם הבלון מחייב אותי? הלוואת בלון מחייבת את פרעון ההלוואה ביום הפרעון שנקבע מראש
- האם ניתן למחזר הלוואת בלון? בנקים מאד לא אוהבים למחזר הלוואת בלון, אך זה אפשרי במקרים מסוימים
- רק בנקים נותנים הלוואת בלון? לא, גופים פנסיוניים לעיתים נותנים הלוואות בלון על בסיס חסכונות שמוחזקים אצלהם וגם גופי אשראי חוץ בנקאיים יודעים לתת הלוואות בלון
- מה צריך בשביל לקחת הלוואת בלון? לרוב על מנת לקבל אישור לבלון יש להציג אסמכתא לכספים עתידיים שישמשו לפרעון הבלון והסבר המניח את הדעת מדוע נדרשת הלוואת בלון
- מה קורה אם התפוצץ הבלון ולא פרעתי את ההלוואה? במועד פרעון ההלוואה, אם ההלוואה אינה מכוסה כל ההלוואה נכנסת לפיגור. המשמעות היא לרוב חיוב בריביות פיגור יקרות מאד והתחלה של הליכי גביה מצד הגוף המלווה.
- האם ניתן לעשות פרעון מוקדם של בלון? כן, במשכנתא לגישור יש גם פטור מקנסות יציאה
