אשראי הוא למעשה הלוואה הניתנת ללקוח, כנגד תשלום ריבית ולעתים עלויות נוספות דוגמת דמי פתיחת תיק ועמלות ביצוע, לטווח הקצר או לטווח הארוך.
מרבית הציבור מכיר את המונחים הפיננסיים בהקשר לשירותי הבנק, אשר מעמיד לרשות הלקוחות אשראי קצר מועד דוגמת יתרה שלילית בחשבון וכרטיסי אשראי, ואשראי ארוך מועד דוגמת הלוואות לצרכים שונים והלוואות משכנתא.
מהו אשראי חוץ בנקאי?
אשראי חוץ בנקאי מתייחס בעצם להלוואות, אשר אינן ניתנות ללקוחות על ידי הבנקים בהם מנוהל חשבונם, כי אם על ידי חברות שונות, בעלות חוסן פיננסי, המתמחות בתחום. המונח הלוואות חוץ בנקאיות אינו מתייחס להלוואות הניתנות בין חברים, מקורבים ובני משפחה, ובוודאי לא מגורמים פרטיים שאינם מוכרים, אלא כולל הלוואות בתנאים מוסדרים כנגד ריבית מוסכמת, מחברות אשר מורשות לכך על ידי משרד האוצר.בין החברות המורשות במתן אשראי חוץ בנקאי:
חברות ביטוח וסוכנויות ביטוח חברות כרטיסי האשראי חברות השקעות בשוק ההוןלמי מיועד אשראי חוץ בנקאי?
אשראי חוץ בנקאי מיועד לכל לקוח אשר מסיבותיו שלו יעדיף לקבל הלוואה שלא במסגרת הבנקאית המוכרת. פתיחת האפשרות לקבלת אשראי חוץ בנקאי מחברות מוכרות ובפיקוח, הגבירו את היצע האשראי וההלוואות בשוק, וכתוצאה ישירה מכך הביאו להורדת המחירים, ולאפשרות ליטול הלוואות בתנאים תחרותיים ואטרקטיביים יותר. התחרות חייבה הן את הגופים החוץ בנקאיים והן את הבנקים השונים להעמיד את הלקוח בראש, ולספק מגוון הלוואות מותאמות ומשתלמות לכל צורך. בעבר נהוג היה לשייך את הצורך בהלוואה חוץ בנקאית ללקוחות מוגבלים בבנקים, אשר אינם זכאים ליטול הלוואה בנקאית. יחד עם זאת, החדירה לשוק של עוד ועוד גופים פיננסיים כאמור הולידה תחרות בריאה, וכיום בחינת האפשרות להלוואה חוץ בנקאית נוגעת לכלל הציבור במעמד הצורך בהלוואה לכל מטרה, כהתנהלות צרכנית נבונה.הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים
כאמור, אשראי חוץ בנקאי והלוואות שאינם במסגרת הבנק היו בעבר לנחלתם של לקוחות מוגבלים בבנק, מה שהעלה את רמת הסיכון של המלווה ובאופן ישיר הביא להתייקרות של ההלוואות. לקוחות מוגבלים הם לקוחות אשר בשל התנהלות עבר בעייתית, בעיקרה פיזור המחאות ללא כיסוי, סומנו על יי הבנק לתקופה מוגבלת כמוגבלים. לקוחות מוגבלים לא יהיו זכאים למתן המחאות, כרטיס אשראי או הלוואות מכל סוג. בזכות גישה שונה וחדשנית של המוסדות החוץ בנקאים, לקוחות אלו נבחנים על פי יכולתם להחזרת ההלוואה ולא על בסיס עברם הפיננסי, תוך הצגת משרה קבועה והכנסה קבועה לצד נכס נדל"ן כבטחון להלוואה. במקרים רבים הצורך בהלוואה עבור לקוחות מוגבלים הוא למעשה צורך שנועד לשקם את מצבם הכלכלי, ומניעה של הלוואה כזאת תנציח את מצבם. מאחר ורמת הסיכון, בבנקים ובמוסדות החוץ בנקאיים, מהווה חלק בלתי נפרד מתמחור ההלוואה, הלוואות אלה יהיו יקרות יותר מהלוואות ללקוחות אשר אינם מוגבלים ופנו בבקשה לאשראי חוץ בנקאי מבחירה ולא כצורך.יתרונות אשראי חוץ בנקאי
בין היתרונות הבולטים שבנטילת הלוואה חוץ בנקאית:- תיעוד- הלוואה חוץ בנקאית אינה מתועדת ברישומי הבנק, אינה תופסת מסגרת אשראי ומנוהלת באופן חיצוני ופרטי. מי שמבקש הלוואה עליה לא יידרש לדווח או להציג את פרטיה בפני כל גורם- יזכה למענה באמצעות אשראי חוץ בנקאי.
- בירוקרטיה- בשונה מן הבנקים, אשר מערימים קשיים בירוקרטיים, דרישה לטפסים ואסמכתאות רבות, חברות האשראי החוץ בנקאי אינן בוחנות את עברו הפיננסי של הפונה כתנאי לאישור ההלוואה, מה שמקל מאוד על התהליך בהיבט הבירוקרטי. יתרה מזאת, אשראי חוץ בנקאי הוא מוצר שוק חדיש הנאמן לערכי שירות מובילים, וניתן כיום לקבל הלוואה חוץ בנקאית בתוך 48 שעות בלבד מרגע הגשת הבקשה.
- מגוון הלוואות- הלוואות חוץ בנקאיות הן מוצר אשראי אשר נבנה בקפידה ובהתאמה מלאה לצרכי הלווים. ניתן לקבל הלוואה לצרכים מוגדרים ותוך שעבוד הנכס הנרכש (נכסי נדל"ן, רכבים), הלוואה על חשבון בטחונות דוגמת קרן השתלמות וקופות גמל, קרנות פנסיה, וזאת מבלי לסכן את הכסף היושב בקרנות הללו, הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לסטודנטים, הלוואות אקספרס ועוד.
- עלויות- בבחינה של הלוואה מכל מקור שהוא, הלוואה בנקאית או אשראי חוץ בנקאי, הכלי העיקרי להשוואת תנאי ההלוואה הוא הריבית. הריבית מהווה את רכיב הרווחיות של הגורם המספק את האשראי, אולם גם משקפת את רמת הסיכון שלו. הלוואה חוץ בנקאית שהייתה מוכרת בעבר כהלוואה יקרה ביחס לתנאי השוק, כיום ניתנת על ידי גורמים רבים ומהווה מוצר צרכני לכל דבר, בשוק תחרותי. רכיבים נוספים אשר יש לתת עליהם את הדעת בעת נטילת הלוואה הם עלויות חד פעמיות נוספות, שעשויות להאמיר את מחיר העסקה. בין העלויות הנהוגות: עלות פתיחת תיק- עלות היכולה לעמוד על מאות שקלים, עלויות תפעוליות אחרות. במקרה בו קיימת אפשרות לסילוק מוקדם של ההלוואה יש לבחון מראש מהם תנאי הסילוק המוקדם ולהימנע להתחייבות לקנסות מופקעים בשל כך.
