משכנתא היא הלוואה בעלת אורך חיים ארוך במיוחד וריבוי משתנים, ומהווה לרוב את ההלוואה הגדולה והיקרה ביותר שייטול הלווה על עצמו במהלך החיים. כיום רבים יותר מודעים לחשיבות תכנון נכון של הלוואת משכנתא, ויחד עם זאת רבים מודעים גם לאפשרות מחזור משכנתא ומרשים לעצמם ליטול משכנתא גם אם תנאיה אינם אידיאליים בשבילם בידיעה כי אפשרות המחזור פתוחה בהמשך.
חמישה דברים שכדאי לדעת בתכנון המשכנתא:
ריבית זה לא הכל- רבים מאמינים כי מה שמרכיב את עלות המשכנתא היא הריבית לבדה. בפועל הריבית היא הזרוע הביצועית של תמהיל המשכנתא, שהוא הגורם המוביל והאחראי על עלותה. לעתים מוטב להתפשר על עשירית האחוז בריבית לטובת תמהיל אופטימלי ובטוח יותר, כאשר תמהיל מתאים עשוי לחסוך כסף רב לתא המשפחתי לאורך השנים.
ריבית הפריים- ריבית הפריים המשמשת כבסיס לתמחור זכתה לעלות לכותרות בשנה האחרונה, עם החלטת בנק ישראל לאפשר נטילה של עד שני שלישים מן ההלוואה כולה בריבית זאת, והציג זאת כהטבה לציבור. חשוב לדעת כי ריבית הפריים בימים אלו אכן נמוכה ומצויה בשפל, ובהחלט משתלמת במיוחד כנגד ריביות קבועות וצמודות מדד, ויחד עם זאת מדובר בריבית תנודתית ולא יציבה שידעה בעבר משברים ונסיקות. תכנון רכיב הפריים במשכנתא חייב להתבצע בתכנון מוקפד וחכם ביחס לכלל הפרמטרים בהלוואה.
עלויות היוון- עלויות היוון של משכנתא הן עלויות סילוק מוקדם של ההלוואה או חלק ממנה במקרה הצורך. רבים אינם נותנים את הדעת על עלויות ההיוון מתוך מחשבה כי לא רבים הסיכויים שתעמוד לזכותם היכולת הכלכלית לסילוק המוקדם. יחד עם זאת חשוב לדעת עי עלויות אלו משולמות גם במקרה של מיחזור משכנתא- תהליך המיועד לסילוק ההלוואה הקיימת לטובת נטילת הלוואה חדשה ומשתלמת יותר.
ביטוח חיים- חשוב לדעת כי בכל הלוואת משכנתא הבנק ידרוש כבטוחה ביטוח חיים על שם הלווים- כאשר הוא-הבנק מהווה את המוטב. במקרה של מחזור משכנתא בגיל מבוגר, או לאחר אירועים רפואיים כאלה או אחרים, חברות הביטוח עשויות להערים קשיים ברכישת ביטוח כזה, גם במידה והיה קיים ביטוח שנרכש בגיל צעיר קודם לכן. במקרים בהם קיים סיכון מומלץ להיוועץ בחברת הביטוח קודם לכן ולבחון את הכדאיות.
ייעוץ מקצועי- מרבית האנשים אינם חוששים להודות שהמסלולים הרבים, הריביות, העמלות והשינויים בעולם הפיננסי הם בבחינת סינית בעבורם, והם נסמכים לחלוטין על פקידי הבנק בעניין. חשוב לזכור שפקידי הבנק האדיבים הם אמנם אנשי מקצוע מנוסים, אולם הם משרתים את טובת הבנק המצויה בסתירה מוחלטת לטובת הלקוחות הלווים. חשוב ונכון להסתייע בגורם מקצועי חיצוני- יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, אשר יקדם את האינטרס של הלווים ולא את זה של הבנקים.
