אם נתקלתם במושג "מחזור משכנתא" במסגרת חקירתכם את עולם המשכנתאות אבל לא ממש הבנתם במה מדובר – בדיוק לשם כך אנחנו כאן. במה מדובר? מתי יש בו צורך וכיצד מבצעים את תהליך מחזור המשכנתא בצורה נכונה? בואו נצא לדרך!
מחליפים משכנתא אחת באחרת
בתהליך מחזור המשכנתא מוחלף מסלול משכנתא אחד במסלול אחר. במילים אחרות: לוקחים משכנתא קיימת, "נפטרים" ממנה ומקבלים במקומה משכנתא בתנאים חדשים. למעשה, כל שינוי שנעשה במשכנתא, דוגמת החלפת מסלול, שינוי תנאים או שינוי בתקופת ההחזרה (קיצור או הארכה) נחשב לשינוי הגורר בעקבותיו צורך בביצוע פעולה – הפעולה הזו נקראת מחזור משכנתא.
פנימי VS חיצוני
מחזור משכנתא יכול להתבצע בשני ערוצים: בערוץ פנימי, קרי מול הבנק בו מתנהלת המשכנתא הנוכחית שלנו (רק בתנאים אחרים, כמובן), או בערוץ חיצוני בו לא רק משנים את תנאי המשכנתא אלא גם מסיימים את המשכנתא בבנק הנוכחי ומקבלים משכנתא בבנק אחר.
האם הפעולה הזו חוסכת לנו כסף?
פעמים רבות, בהחלט. השינוי במשכנתא נעשה על פי תנאי השוק הנוכחיים ולא על פי התנאים שהיו כשלקחתם את המשכנתא, ולכן במסגרת השינוי הזה ניתן לחסוך תשלומי ריביות ותשלומים נוספים. כדי לבדוק זאת, התחילו בהוצאת דו"ח יתרות משכנתא מהבנק. בדו"ח הזה יפורטו המסלולים השונים שלקחתם, התקופה בכל מסלול, ההחזר החודשי, הריבית, עמלות ועוד. הדו"ח הזה ישפוך לכם לא מעט אור על מצבכם הפיננסי ויסייע לכם להבין היכן אתם עומדים – והאם שינוי יחולל באמת חיסכון כספי.
למה מבצעים מחזור משכנתא?
- בדיקה שגרתית – ממש כשם שהעולם הפיננסי משתנה תדיר, כך גם ייתכן ואנחנו יכולים לשדרג את תנאי המשכנתא שלנו. לצורך כך נעשה בדיקה שגרתית, אחת לשנה לערך (אך לא יותר) ונבדוק מה השתנה. האם אנחנו יכולים לקבל תנאים טובים יותר? האם משהו במצבנו הפיננסי השתנה? בהתאם לכך, יכול להיות שנוכל לקבל משכנתא טובה יותר – ולשם כך מבצעים מחזור משכנתא.
- הריביות במשק ירדו – מפעם לפעם, מתפרסמים נתונים לפיהן ריביות שונות – של בנק ישראל והפריים, נמצאות בירידה. במקרה כזה מומלץ מאוד לבדוק האם שיעור הריבית שקיבלתם גבוה יותר מזו שניתן להציע לכם היום, וזוהי דרך מעולה לחסוך.
- כושר ההחזר שלנו השתנה – מצבנו הפיננסי משתנה מפעם לפעם. מספיק שקיבלנו קידום בעבודה או מקור כסף ממקור לא צפוי, והופס – כבר אנחנו יכולים להרשות לעצמנו להשיב סכומים גבוהים יותר מדי חודש. אם אכן מצבכם השתנה, כדאי לבדוק האם ישתלם לכם לבצע מחזור משכנתא ולהגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את הריביות ולחסוך לא מעט כסף. גם במקרה הפוך, בו אנו מוצאים שאנו מתקשרים להחזיר את הסכום שיכולנו להחזיר לפני כמה שנים, כדאי לפתוח את המשכנתא מחדש ולבצע מחזור משכנתא, בתנאים התואמים יותר את מצבנו הנוכחי.
