משכנתא לוקחים פעם אחת ושוכחים ממנה לשלושים שנים? לא בדיוק. מהדורות החדשות נפתחות לאחרונה תדירות בנושא ההתייקרויות במשק, החל ממחירי הפירות והירקות, מוצרי החד פעמי, וכלה בעלויות הרכב והנדל"ן. עליות אלו, מלבד להשפיע על הכיס שלנו באופן ישיר, משפיעות גם על הלוואת המשכנתא שלנו, גם אם זו נלקחה לפני שנים רבות.
מדד המחירים לצרכן
אחד הגורמים התנודתיים והמשפיעים ביותר על המשכנתא הוא מדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן נקבע על פי סל מוצרים קבוע, שכולל מגוון רחב של מוצרים ושירותים בשוק, ומחיריהם נמדדים מדי חודש. מדד המחירים לצרכן מתעדכן מדי חודש ומייצג את העלייה או הירידה במחירים במשק. איך זה קשור למשכנתא? מרבית הלווים שנטלו משכנתא בעבר, ללא ליווי של חברת ייעוץ משכנתאות, קיבלו את תמהיל המשכנתא המומלץ מן הבנק, וללא הבנה וידע בנושא התייחסו להמלצת הבנק כאל אורים ותומים. בתמהיל השלישים הבסיסי שנהוג על ידי הבנקים למשכנתאות, ואחראי על עיקר רווחיותם, שליש מערך המשכנתא צמודה למדד. בשונה ממסלולים אחרים בתמהיל בו מושפעת רק הריבית מן העליות השונות, בפרק הצמוד למדד בתמהיל המשכנתא מושפעת באופן ישיר הקרן כולה.
מדד המחירים לצרכן שמראה עליה הדרגתית ועקבית משפיע באופן ישיר על המשכנתא שלכם וגורם לכם לשלם יותר.
הריבית במשק
גובה ריבית בנק ישראל- הריבית במשק משפיעה על עלויות המשכנתא, שבחלקה תהיה צמודה אליו, במסלול ריבית הפריים. ריבית הפריים היא כלי לתמחור עסקאות פיננסיות והלוואות, כאשר ריבית הפריים היא בבסיסה ריבית בנק ישראל שעליה מתווסף 1.5%.
ריבית הפריים נחשבת כיום (דצמבר 2021) כמסלול זול ונוח לשילוב בתמהיל המשכנתא, ועם הנחיית בנק ישראל בחודש ינואר 2021 לאפשר את הרחבת מסלול הפריים בתמהיל המשכנתא לגובה של עד שני שלישים מערכה, רבים מיהרו לבצע מיחזור משכנתא ולהמר על ריבית הפריים. בזכות משבר הקורונה הריבית במשק הייתה ועודה נמוכה במיוחד, מה שהפך את מסלול הפריים למשתלם ביותר. אלא שמסלול הפריים הנגזר כאמור מן הריבית במשק הוא מסלול תנודתי בו קיים סיכון גבוה, וכל עליה בריבית במשק משפיעה באופן ישיר על תשלום המשכנתא.
אינפלציה
אינפלציה היא מושג כלכלי שמתאר את אובדן ערכו של הכסף בכלכלה. כאשר אותו הכסף, אותה משכורת- מאפשרים רכישה של פחות מוצרים ושירותים, מדובר באינפלציה בעלייה. עליית המחירים במשק, אלו שמופיעים במדד המחירים לצרכן, ואלה שלא, יוצרים אינפלציה לכסף של כולנו. בעוד שתשלומי המשכנתא שלנו צמודים למדדים ומשתנים ועולים בהתאם, תשלום הארנונה צמוד מדד ונוסק מדי חודש, ועלויות מוצרי הצריכה בסופר עוברים תיאום מחירים מתחת לרדאר, הכסף היחיד שנותר לא צמוד לדבר הוא המשכורת, שעומדת בעינה.
כיצד האינפלציה משפיעה על המשכנתא? האינפלציה העולה תשפיע על מסלול המשכנתא בריבית משתנה באופן ישיר, ובאופן עקיף פשוט תגרום לכך שהאחוז מן השכר המוקדש למשכנתא עולה- על חשבון דברים אחרים.
מחזור משכנתא ככלי לשליטה בעלויות
כאשר מדובר במשכנתא קיימת הסובלת מתנודות ומעליות נוכח עליות המחירים והשינויים במשק, הדרך הצרכנית הנכונה ביותר תהיה ביצוע של מחזור משכנתא. מחזור משכנתא הוא תהליך של סילוק יתרת המשכנתא הקיימת באמצעות הלוואה חדשה, שתנאיה טובים ומשופרים מקודמתה.
מדוע שהבנק יאפשר הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר? קיימות מספר סיבות, בראשן תחרות. הבנקים מרוויחים ממתן משכנתאות סכומי ענק, ואינם מעוניינים לאבד לקוח קיים, המוכח כלקוח בעל מוסר תשלומים טוב. השוק הוא שוק חופשי, ובמידה ובבנק בו מתנהלת המשכנתא לא יעמידו הצעה טובה ומשתלמת יותר, הלקוח יוכל לפנות לכל בנק ולקבל הצעה כזאת.
סיבות נוספות הן שינויים בכוח ההחזר של הלקוח, עליית מחיר הדירה כתוצאה מהאמרת מחירי הנדל"ן, הקטנת גובה המימון של הבנק ביחס לנכס ופרמטרים נוספים.
על מנת להבטיח ניתוח נכון של יתרת המשכנתא הקיימת ותנאיה ושיפור מהותי במשכנתא החדשה כדאי לפנות אל חברת ייעוץ משכנתאות, ולהיות מלווים באנשי מקצוע המתמחים במחזור משכנתאות. הדרך הקלה והנוחה בירוקרטית לביצוע המחזור, היא מחזור המשכנתא בסניף ובבנק בו היא מתנהלת כיום. יחד עם זאת, מדובר בהלוואה ארוכת שנים שעלותה עשויה לעמוד על מאות אלפי שקלים, ובמקרה של הצעה אלטרנטיבית טובה יותר וחיסכון מהותי, התהליך והבירוקרטיה הנדרשים בהחלט שווים את התוצאה. חברת ייעוץ משכנתאות תדע לסייע לא רק בבניית תמהיל משכנתא משתלם יותר ובהשגת ריביות נמוכות יותר והוזלת ההלוואה כי אם גם בהכוונה וסיוע בהליכים הבירוקרטיים, גיוס מסמכים נדרשים והנעת התהליך ביעילות.
חברת ייעוץ משכנתאות מהווה גוף מקצועי, אשר מעסיק יועצים מתחומי מומחיות שונים. בפניה אל חברה כזאת מומלץ לעדכן מראש מה מטרת ההתקשרות ואם מדובר במשכנתא בעלת מאפיינים ייחודיים (משכנתא בקיבוצים ובמושבים, משכנתא לרכישת חלקו של בן משפחה בנכס, משכנתא במעמד גירושין, מחזור משכנתא בצירוף הגדלת סכום ההלוואה), וזאת במטרה לקבל הפניה אל היועץ המומחה המתאים ביותר לצרכי הלקוח.
כוחה של חברה לייעוץ משכנתאות אינו רק במקצועיות ובידע שיביאו יועציה לתכנון וליישום של העסקה, אלא גם בעובדה שחברה כזאת מחזיקה במערכת קשרים ענפים בכל הבנקים, אל מול הרשויות והמשרדים השונים, ובעלת כוח קניה גדול יותר מזה של הלווה הפרטי, מה שיבוא לטובת הלקוח בתכנון ובקביעת העלויות.
חברת 'פרדס ייעוץ פיננסי ומשכנתאות' היא חברה לייעוץ משכנתאות המלווה עשרות לקוחות מדי חודש, בתהליכי נטילת משכנתא ומחזור משכנתאות, החל מעסקאות פשוטות ותוך הצגת חיסכון ניכר ומשמעותי ללקוחות, וכלה בתיקי משכנתא סבוכים ומורכבים, בהשגת אישור עקרוני ומשכנתא ללקוחות שסורבו בעבר, ותוך שמירה על האינטרסים של הלקוח בכל שלב ובכל עסקה.
