אנחנו, כאנשי פיננסים, אוהבים מאד שורות תחתונות, אז בואו נתחיל את המאמר שלנו באחת כזו – כאשר אנחנו מדברים על פוליסת ביטוח החיים שהבנק כופה עליכם לעשות כתנאי סף לקבלת המשכנתא שלכם, האינטרסים המנחים את סוכנות הביטוח הם האינטרסים של הבנק, שאינם, בהכרח, עולים בקנה אחד עם אלה שלכם כמבוטחים. ועכשיו – נסביר.
ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה כתנאי סף לאישור קבלת המשכנתא
בנק, באופן הגיוני לגמרי, הוא גוף שמטרתו להפיק רווחים ולהבטיח לעצמו, שאם אתם נוטלים ממנו הלוואה, כל ההלוואה הזו תוחזר במלואה, בפרק הזמן שסוכם ובהחזרים החודשיים שעליהם סוכם בעת אישור המשכנתא. לשם כך, הבנק נוקט באמצעי ביטחון שונים, כדוגמת החתמת ערבים שמסוגלים להוות חלופה ללווה, במקרה שמסיבה כלשהי, הלווה לא יוכל לעמוד בהחזר החודשי. מאותה סיבה בדיוק, הבנק מאלץ אתכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים שתבטיח, שבמקרה של מות לוקח המשכנתא, הלווים- כלומר הבנק יקבל את מלוא כספו בחזרה, ולא ייאלץ להתמודד עם של ניסיון לגבות את הכסף משארי הבשר הנותרים. בפוליסת ביטוח כזו, מובן מאליו, כי במקרה מוות הבנק הוא המוטב היחיד, וכל סעיפי הפוליסה והכיסוי שלה מכוונים לטובת הבנק. הדבר זהה גם בנוגע לביטוח המבנה, שאף הוא מהווה חלק בלתי נפרד מהתנאים אותם מציבים הבנקים כיום למעוניינים לקבל מהם משכנתא.
האם בעל המאה הוא, אכן, בעל הדעה?
על אף שקיומם של הביטוחים הללו מהווה תנאי הכרחי לאישור קבלת המשכנתא, מעט מאד לווים מודעים לכך, כי פוליסות הביטוח הרלוונטיות אינן חייבות להתבצע דווקא דרך חברת הביטוח שעליה "ממליץ" הבנק, אלא יכולות להתבצע דרך כל חברת ביטוח אחרת, ובתנאי שהן עומדות בתכתיבי הבנק. השימוש באופציה כזו, לדוגמה, כאשר היא נעשית בליווי של חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית, עשוי להוזיל את עלויות הביטוח שלכם באופן ניכר. מה גם שכאשר אתם נעזרים בחברת ייעוץ משכנתאות מנוסה ועצמאית ולא בפקיד / יועץ המשכנתאות המועסק על ידי הבנק אתם יכולים להיות בטוחים, כי יש מישהו ששומר על הגב שלכם ובוחן את ההצעות השונות בהתאם להעדפות ולנתונים הרלוונטיים לכם, ואך ורק דרך "משקפי" התועלת שאתם עשויים להפיק מכך.
ואז, נשאלת השאלה, למה הבנקים לא מספרים לכם את זה…
כנראה מאותה הסיבה שהבנקים לא מספרים לכם עוד לא מעט דברים (כמו הדרכים בהן ניתן לצמצם עלויות של עמלות דמי ניהול שונות וכד') – אתם, כבני אדם, כאינדיבידואלים, לא בדיוק נמצאים בראש סדרי העדיפויות של הבנקים. למעשה, עד לפני זמן לא רב, עד לפני כניסתן של החלופות החוץ-בנקאיות לתחומי ההלוואות והאשראי השונים, לבנקים היה מונופול מוחלט על התחומים האלה, ולא הייתה להם כל סיבה לנסות להיות אטרקטיביים יותר מאחרים, פשוט מאחר ולא היו "אחרים". כיום, יש לנו חלופות אחרות, והשליטה הבלעדית של הבנקים בתחום הולכת ואובדת, ואיתה גם כוחם להכתיב ולקבוע את תנאיהם באופן שרירותי, חד צדדי ובלתי ניתן לערעור.
